支付服務(wù)：增強(qiáng)包容性 提升便捷性

□ 本報(bào)記者 張曉航

近年來，我國移動(dòng)支付發(fā)展迅速，銀行卡、現(xiàn)金等傳統(tǒng)支付方式占比下降。根據(jù)人民銀行相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國移動(dòng)支付普及率達(dá)到86%，居全球第一。然而，在大部分消費(fèi)群體享受著科技給生活帶來的便利時(shí)，存在著老年人等群體依然偏好現(xiàn)金支付，外籍來華人員對(duì)國內(nèi)支付環(huán)境不習(xí)慣、不適應(yīng)等問題。

據(jù)2023年MasterCard（萬事達(dá)卡）重點(diǎn)商圈外卡調(diào)研，在北上廣深4個(gè)城市，零售餐飲商戶的外卡受理覆蓋率不足四成，非接觸式“拍卡”商戶覆蓋率不足三成；境外人士的消費(fèi)主要集中在住宿（近七成），在零售、餐飲和百貨等商戶的消費(fèi)有待加強(qiáng)。

支付方式的變化，不僅改變了現(xiàn)實(shí)中的中國，也改變了世界眼中的中國。圖為北京一商場(chǎng)內(nèi)，顧客從巨型二維碼前走過。 樊甲山 攝

政策接連出臺(tái)

自2023年末開始，我國擴(kuò)大免簽覆蓋范圍、放寬出入境簽證條件等政策接連出爐，人民銀行推出針對(duì)優(yōu)化境外來華人員舉措，進(jìn)一步提出了“大額刷卡、小額掃碼、現(xiàn)金兜底”的解決方案。

今年2月23日召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性的意見》，強(qiáng)調(diào)要聚焦老年人、外籍來華人員等群體支付不便問題，推動(dòng)移動(dòng)支付、銀行卡、現(xiàn)金等多種支付方式并行發(fā)展、相互補(bǔ)充。

此后不到一周的時(shí)間里，人民銀行召開優(yōu)化支付服務(wù)推進(jìn)會(huì)，提出緊盯銀行卡受理、外幣兌換、現(xiàn)金支付、移動(dòng)支付和宣傳推廣等重點(diǎn)任務(wù)，力爭(zhēng)在短期內(nèi)取得明顯成效。緊接著，3月1日，中國人民銀行副行長(zhǎng)張青松在國新辦舉行的國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上介紹，我國將通過推動(dòng)重點(diǎn)場(chǎng)所和重點(diǎn)商戶受理境外銀行卡、持續(xù)改善現(xiàn)金使用環(huán)境等6項(xiàng)具體舉措，進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)，便利老年人、外籍來華人員等群體支付。同時(shí)，再次提出將外籍來華人員使用移動(dòng)支付的單筆交易限額由1000美元提高到5000美元、年累計(jì)交易限額由1萬美元提高到5萬美元等細(xì)化措施。

據(jù)介紹，6項(xiàng)舉措一是推動(dòng)重點(diǎn)場(chǎng)所和重點(diǎn)商戶受理境外銀行卡。二是持續(xù)改善現(xiàn)金使用環(huán)境，不斷提升外幣兌換和現(xiàn)金服務(wù)水平。三是充分考慮老年人、外籍來華人員等群體的特殊需求，做好適老化、國際化等服務(wù)安排，進(jìn)一步提升移動(dòng)支付便利性。四是更好保障消費(fèi)者的支付選擇權(quán)，規(guī)模以上的商圈、旅游景區(qū)、酒店住宿等重點(diǎn)場(chǎng)所必須支持移動(dòng)支付、銀行卡、現(xiàn)金等多樣化支付方式。五是銀行、支付機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步優(yōu)化開戶流程，合理實(shí)施賬戶分類分級(jí)管理。六是持續(xù)加強(qiáng)宣傳推廣等“軟環(huán)境”建設(shè)。

張青松表示，除支付機(jī)構(gòu)推出一系列便利措施之外，人民銀行始終堅(jiān)持發(fā)展與安全并重，在推動(dòng)支付服務(wù)提升、市場(chǎng)發(fā)展的過程中，注重風(fēng)險(xiǎn)防控，實(shí)現(xiàn)兩者的動(dòng)態(tài)平衡。一方面，支持支付機(jī)構(gòu)尤其是頭部支付機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的業(yè)務(wù)實(shí)際，針對(duì)不同交易，實(shí)行差異化的風(fēng)險(xiǎn)防控策略；另一方面，督促支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)交易監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果有針對(duì)性采取風(fēng)控措施。

成效快速顯現(xiàn)

相關(guān)政策出臺(tái)后，商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、外幣兌換機(jī)構(gòu)等接連響應(yīng)。據(jù)了解，支付寶在吹風(fēng)會(huì)舉行當(dāng)天已完成部分提額要求。最新消息顯示，支付寶和微信外卡支付均已完成提升和優(yōu)化外國人交易限額，單筆交易限額從1000美元最高提到5000美元，年度交易限額從1萬美元最高提高到5萬美元。

據(jù)螞蟻集團(tuán)介紹，當(dāng)前國內(nèi)數(shù)千萬支付寶商家已全面支持兩套移動(dòng)支付方案，為境外來華用戶提供便利支付體驗(yàn)。方案一為“外卡內(nèi)綁”，入境用戶下載支付寶、綁定國際銀行卡后，就可以像中國人一樣消費(fèi)。方案二則為“外包內(nèi)用”，通過螞蟻集團(tuán)旗下的Alipay+跨境數(shù)字支付和營銷解決方案，10個(gè)境外錢包用戶入境后可直接掃碼付款。兩套方案并行下，境外來華支付交易增長(zhǎng)明顯。今年春節(jié)期間，境外游客在中國用支付寶消費(fèi)金額同比增長(zhǎng)500%，用境外錢包掃支付寶二維碼消費(fèi)的金額同比增長(zhǎng)32倍。

螞蟻集團(tuán)方面指出，支付寶將面向境外來華人員持續(xù)優(yōu)化服務(wù)，進(jìn)一步升級(jí)打通地鐵公交乘車碼等高頻場(chǎng)景。同時(shí)擴(kuò)大服務(wù)覆蓋，接入更多卡組織和境外電子錢包，讓更多國際游客可以使用家鄉(xiāng)的電子錢包在我國境內(nèi)掃碼支付。

除提升外國人交易限額外，財(cái)付通表示，將進(jìn)一步簡(jiǎn)化外籍來華人員綁卡支付流程，基于“分層核驗(yàn)”方案，即用戶無需提交完整身份信息即可綁定外卡，在一定額度以內(nèi)試用微信支付。對(duì)于部分不綁定外卡的用戶，財(cái)付通將積極推動(dòng)研發(fā)充值支付簡(jiǎn)化方案，在不綁定外卡的情況下，使用小額資金充值即可便捷支付。此外，財(cái)付通還聯(lián)合微信平臺(tái)優(yōu)化了WeChat注冊(cè)流程，提供更安全便捷的WeChat注冊(cè)認(rèn)證方式。自去年7月全面升級(jí)以來，微信支付外卡交易量持續(xù)增長(zhǎng)，相比僅開放部分試點(diǎn)商戶時(shí)，今年2月單日最高交易筆數(shù)增長(zhǎng)近5倍。

值得一提的是，中國銀聯(lián)將啟動(dòng)“錦繡行動(dòng)2024”，率先投入30億元資金，撬動(dòng)產(chǎn)業(yè)各方共同投入資源，加快改造與優(yōu)化線下刷卡、非接支付受理環(huán)境。中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁胡浩中表示，“錦繡行動(dòng)2024”后續(xù)將持續(xù)深化，目標(biāo)是打造“全域、全場(chǎng)景、全解決方案”，覆蓋全國41個(gè)重點(diǎn)城市，針對(duì)“食、住、行、游、購、娛、醫(yī)、學(xué)”8大類26個(gè)高頻支付場(chǎng)景，提供刷卡、掃碼、手機(jī)Pay、ATM取現(xiàn)等解決方案，實(shí)現(xiàn)全場(chǎng)景的覆蓋，進(jìn)一步提升來華人員支付的便利性。

加強(qiáng)軟環(huán)境建設(shè)

酒香也怕巷子深。此次中國人民銀行6項(xiàng)具體措施中，還包括持續(xù)加強(qiáng)宣傳推廣等“軟環(huán)境”建設(shè)?！巴饧耸咳笔У氖恰m合自己的’移動(dòng)支付模式，主要是因?yàn)檫@類群體不了解國內(nèi)支付流程以及對(duì)應(yīng)的支付場(chǎng)景。”銀行保險(xiǎn)業(yè)資深專家蘇筱芮表示。因此，蘇筱芮建議，一方面，從頂層制度來逐步細(xì)化支付便利提升工作的開展；另一方面，也有必要將現(xiàn)有做得較好的支付業(yè)務(wù)作為典型案例，加大宣傳力度并作為服務(wù)指定客群的標(biāo)桿。

此外，張青松也在吹風(fēng)會(huì)上強(qiáng)調(diào)，為確保相關(guān)政策落到實(shí)處，還要明確保障措施，強(qiáng)化政策支持。除鼓勵(lì)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、鼓勵(lì)地方政府予以激勵(lì)支持外，還要將優(yōu)化支付服務(wù)納入旅游休閑城市建設(shè)、文明城市建設(shè)、營商環(huán)境評(píng)價(jià)等考核評(píng)估范圍。

在這些方面，作為國際旅游島的海南省作出了表率。日前，“海南放心付”平臺(tái)開啟公測(cè)。從3月1日起，面向“海南放心游”先行賠付平臺(tái)上的23.8萬家誠信商戶，正式邀約參與“海南放心付”公測(cè)。目前已有天涯海角、大小洞天、鹿回頭、南灣猴島等景區(qū)，飛馬出租車、樊登書店等多家涉旅企業(yè)報(bào)名，覆蓋吃住行游購?qiáng)矢餍袠I(yè)。

據(jù)了解，“海南放心付”是三亞市根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性的意見》，聚焦外籍來華人員等群體支付不便問題，結(jié)合海南旅游實(shí)際，先行先試推出的優(yōu)化境外來華人士支付服務(wù)的市場(chǎng)化動(dòng)作。

屆時(shí)，“海南放心付”簽約商戶在具備NFC能力的安卓（Android）智能手機(jī)上下載并安裝“海南放心付”App，即可通過該設(shè)備以NFC非接方式受理境外發(fā)行的VISA、MasterCard，以及綁定了VISA、MasterCard的Apple Pay或其他電子錢包。境外來華人士無需下載任何軟件，即可實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)刷卡消費(fèi)。

同時(shí)，外籍來華人員遇到旅游糾紛，可通過三亞市旅游發(fā)展局在Facebook、Twitter、Instagram開通的“Visit Sanya”賬戶進(jìn)行咨詢投訴。先行賠付平臺(tái)“海南放心游”受理后，按規(guī)則如需退賠，款項(xiàng)按原渠道返還至VISA、MasterCard等信用卡，進(jìn)一步提升“海南放心游”先行賠付機(jī)制擴(kuò)面增效，加大境外游客消費(fèi)權(quán)益保障力度。

消費(fèi)提示

外籍人士如何實(shí)現(xiàn)“小額掃碼”

銀聯(lián)“旅行通卡”

境外游客、商務(wù)往來人員等短期入境人士可以在云閃付App、部分銀行的App（建設(shè)銀行、杭州銀行、上海銀行等）或指定網(wǎng)點(diǎn)等線上、線下渠道，申請(qǐng)旅行通卡并開通移動(dòng)支付功能。據(jù)了解，銀聯(lián)“旅行通卡”支持POS刷卡消費(fèi)、銀聯(lián)二維碼、銀聯(lián)卡閃付、銀聯(lián)手機(jī)閃付等全產(chǎn)品服務(wù)體系，涵蓋出行、購物、餐飲、休閑娛樂、旅游門票等多種消費(fèi)場(chǎng)景。

數(shù)字人民幣App

數(shù)字人民幣已上線外卡“先充后用”功能。境外來華人員可在使用境外手機(jī)號(hào)注冊(cè)并開通數(shù)字人民幣錢包后，先通過Visa和Master Card的境外卡為錢包充值，再進(jìn)行支付，后續(xù)錢包中如有余額，可存回至境外卡；也可前往銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，用現(xiàn)鈔為數(shù)字人民幣錢包充值。除了用數(shù)字人民幣App之外，還可以申領(lǐng)數(shù)字人民幣硬錢包用于日常支付。

數(shù)字人民幣既可在擺放了受理標(biāo)識(shí)的線下商戶使用數(shù)字人民幣，也可在滴滴、美團(tuán)、攜程、去哪兒、京東等線上平臺(tái)使用。

支付寶、微信支付

支付寶、微信支付支持綁定境外銀行卡進(jìn)行支付，只要境外游客成功下載并使用，就能享受和中國境內(nèi)用戶同樣便捷的支付體驗(yàn)。

支付寶、微信支付支持Visa、Master Card、JCB、Diners Club、Discover等境外信用卡用于普通日常消費(fèi)支付。綁定后，可用于普通日常消費(fèi)支付，支付時(shí)出示付款二維碼即可，同時(shí)可使用掃碼與被掃碼、小程序支付、免密代扣、App內(nèi)支付等多種支付方式。綁定的銀行卡戶名必須與支付寶或微信賬號(hào)實(shí)名驗(yàn)證保持一致。

除了使用境外銀行卡綁定支付寶，目前，AlipayHK（中國香港特別行政區(qū)）、Kakao Pay（韓國）、mPay（中國澳門特別行政區(qū)）、Hipay（蒙古國）、Changi Pay（新加坡）、華僑銀行（新加坡）、TrueMoney（泰國）以及Touch'n Go eWallet（馬來西亞）等也能在國內(nèi)商戶進(jìn)行掃碼支付。

《中國質(zhì)量報(bào)》